週六早上七點，台南國華街的虱目魚粥店已經排了一列人。42歲的老闆阿銘(化名)一手舀湯、一手滑手機，因為冷凍櫃的壓縮機昨天壞了，報價單上寫著「維修加更換，八萬二」。偏偏這個月，媽媽的看護費也要繳，手邊現金卡得很緊。
他想起朋友說過一句話：「拿去當舖借啊，當天就有。」
兩家當舖，兩種說法
阿銘先走進附近一家招牌很亮的當舖。對方講得很輕鬆：「借10萬沒問題啦，每萬元每天50元，借幾天算幾天，你想還再來還就好。」他心想，一天50元，聽起來好像不多。
接著他又問了第二家。這家門口掛著政府核發的許可證字號，業者拿出一張當票，一項一項跟他說明：收當金額10萬元、月息2.5分（月息2.5%）、倉棧費5%、滿當期日三個月，未滿一個月按實際天數計息，隨時可以還款把車牽回去。
回家後阿銘拿手機一算，才發現第一家「每萬元每天50元」，一個月（30天）就是1,500元，換算下來等於月息15%，早就超過當舖業法規定的月息2.5%上限。第二家每萬元每月250元，10萬元一個月是2,500元；如果他第18天就想把機車贖回來，按日折算大約1,500元左右，不必付滿一整個月。
他後來在 合法當舖推薦 平台「借過」上，把全台當舖的挑選方式、常見費用與防詐提醒重新看了一遍，才發現自己差點被話術帶著走。
問題解答：利息到底怎麼算？
一、法規上，當舖利率以「月」為單位。依當舖業法規定，當舖利率不得超過月息2.5分（月息2.5%），另外可收取倉棧費，最高不得超過收當金額的5%。換算成年利率，上限是30%。所以「按月計息」是制度上的基準，也是「當舖借款利息」最常見的計算方式。
二、實務上，「一期」通常就是一個月。很多當舖會用「當期」這個說法，指的就是約定的一期，只要滿一期就算一期的費用。這也是為什麼有人說按月、有人說按當期，其實講的是同一件事。
三、未滿一個月，多半可以按日計算。不少合法當舖接受「隨借隨還」，未滿一個月按實際天數折算，這對短期週轉的人比較友善。但要記得：按日計息是「用月息去折算每天」，不是另外一套更高的標準。
四、看到「每天多少錢」，一定要自己換算。公式很簡單：每萬元每日金額 × 30 ÷ 10,000 ＝ 月息%。以第一家為例，50 × 30 ＝ 1,500，1,500 ÷ 10,000 ＝ 15%，明顯超標。學會這個 當舖利息計算方式，很多話術一聽就能分辨。
當票合約要看哪幾項？
當票就是你和當舖之間的合約，簽名前至少要確認以下幾點，這也是「當舖合約與當票」最常被忽略的地方：
- 業者名稱、地址、許可證字號（確認是合法立案當舖）
- 質當物描述（車牌、車型、引擎號碼是否正確）
- 收當金額（你實際拿到多少，不是「核定額」）
- 利率（月息幾分）與倉棧費（寫的是一次收還是每月收）
- 滿當期日（依法不得少於三個月）與展期、續當規定
- 有無其他名目費用：手續費、代辦費、保管費、代書費
- 還款取贖方式、逾期未贖的處理流程
另外兩個小細節也別放過：不要簽空白本票，也不要簽金額和實際借款不符的文件；身分證正本不該被扣留，通常只會核對並留存影本。如果你辦理的是 汽車借款或機車借款，還要問清楚「留車、不留車」的差別，以及是否需要設定動產擔保。
溫馨提醒
第一，一定要選合法立案的當舖，有許可證字號、有實體店面、敢把費用寫在當票上。第二，簽約前把利率、倉棧費、滿當期日、總費用問到清楚，不懂就問，不要因為趕時間就簽。第三，量力而為，先想好自己的還款來源，不要為了還A筆而借B筆。第四，若對方要求先匯保證金、加LINE收代辦費、索取存摺或提款卡，這幾乎都是詐騙，直接離開。
結語
當舖借款本身是合法的資金工具，利息原則上按月（或按約定的一期）計算，未滿一期則看合約是否按日折算。真正的關鍵不是聽對方怎麼講，而是當票上怎麼寫、你算不算得出來。阿銘最後選了願意逐項說明的第二家，把機車典當、兩週後就贖回，攤位的生意也沒斷。需要週轉時，先花十分鐘看懂合約，往往比急著借到錢更重要。
免責聲明
※ 本文提及之當舖利率、倉棧費、滿當期日與合約記載事項，為參考公開資訊及網路資料整理，僅供參考，實際情況請以最新法規與各當舖當票約定為準；借貸前請自行評估還款能力。
借款中途還一部分本金，利息會跟著減少嗎？